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9 Pasos en tus finanzas que debes tomar después de graduarte

Cuando te gradúes de la universidad, hay un montón de pasos que tendrás que tomar al entrar en el mundo real. Por supuesto, uno de los mas comunes es conseguir un trabajo para poder ganar algo de dinero para mantenerse a tí mismo ahora que estás por tu cuenta.

También es muy importante aprender a manejar tu dinero de manera responsable. Desafortunadamente, a la mayoría de los estudiantes no se les enseñan los fundamentos de la administración del dinero en la universidad. Setenta y siete por ciento de los estudiantes no han participado en ninguna clase de finanzas personales o talleres en la universidad, de acuerdo con un estudio sobre la educación financiera de los estudiantes por la Ohio State University.

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El establecimiento de tus finanzas no tiene que ser abrumador — puedes tomar un paso a la vez. Para tener tus finanzas listas para el mundo real, aquí hay 9 pasos sobre el dinero que debes tomar después de graduarte.

1. Evalúa tu situación financiera

En la universidad probablemente revisaste tus notas antes de tomar un examen. Ahora que te has graduado, necesitas revisar tus finanzas antes de entrar en el mundo real.

“Este paso puede parecer obvio, pero es en el que la mayoría de los graduados saltan por un lado,” Dijo Nick True, graduado en la universidad de 2015 y creador del blog True Tightwad. “Es muy importante tener un control sobre toda tu situación financiera. Si ni siquiera sabes cuál es la situación, ¿cómo puedes cambiarla en el mundo?”

Puede hacer una lista de todas las cuentas que tienes – comprobación, crédito, préstamos estudiantiles. Luego, puedes supervisar todas esas cuentas en un solo lugar vinculándolas en aplicacioneses móviles, como Mint o Personal Capital. “Esto te ayudará a ver dónde está todo tu dinero, y luego puedes hacer planes para lo que quieres hacer,”.

2. Configura un presupuesto

Sólo la mitad de los estudiantes universitarios con frecuencia o siempre siguen un presupuesto, de acuerdo con el estudio de la Universidad Estatal de Ohio. Por lo tanto, si no estás acostumbrado a realizar un seguimiento de tu flujo de efectivo y a priorizar gastos, establecer un presupuesto es un paso crucial.

De hecho, debes proyectar tu presupuesto potencial post-universitario antes de graduarte, dijo Nate Comerford, un graduado de 2013 y creador del sitio web de finanzas personales HackingYourBudget.com. Dio este paso para asegurarse de que estaba en la pista financiera adecuada.

Comienza por averiguar cuánto dinero tendrás en cada mes. Puede basarse en el salario real que recibirás o en una estimación por el trabajo que desea.

Luego estima tus costos por vivienda, transporte, comida, servicios públicos, pagos de préstamos y ahorros. Idealmente, el 50 por ciento de tus ingresos debe ir a lo esencial, el 20 por ciento debe ir hacia la reducción de la deuda y el ahorro, y el 30 por ciento restante puede ir hacia el gasto flexible — Que incluye entretenimiento y, sí, televisión por cable.

Si tus estimaciones de gastos no tienen sentido para tus ingresos, necesitas averiguar qué puedes recortar. “Trabaja de antemano para que sepas lo que puede permitirte antes de averiguar lo que está en la cabeza,” Dijo Comerford.

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3. Vive por debajo de tus medios

Si te gradúas con un trabajo, puedes sentirte al ras con el dinero en efectivo. Pero eso no significa que debas gastar todo tu cheque de pago de cada mes.

De hecho, si quieres entrar en el mundo real con una sólida base financiera, debes seguir viviendo como si estuvieras todavía en la universidad y mantener los costos bajos, dijo la experta Andrea Woroch. Entonces puedes poner más de tu cheque de pago hacia el reembolso de la deuda y los ahorros para el futuro.

La mejor manera de seguir viviendo como un estudiante universitario es mantener los costos de vivienda tan bajos como sea posible, dijo Woroch. “Entender lo que puedes pagar y apunta aún más bajo que eso para que pueda disfrutar de tu morada mientras sigues cumpliendo con tus objetivos de reembolso de deuda y ahorros,” ella dice. Además, Woroch recomendó vivir con un compañero de cuarto durante el mayor tiempo posible para dividir los costos de alquiler y servicios públicos.

 4. Abre una cuenta de ahorros

Una vez que tengas un presupuesto, es importante seguirlo. “A menudo el mayor obstáculo en el establecimiento de un presupuesto es darse palo uno mismo,” Dijo Stephen Vogel, presidente de Corvus Capital Management en Nashville, Tenn. “La creación de un retiro automático de tu cuenta de cheques cuando tu cheque de pago viene, es una manera poderosa de asegurarte de que se adhieran a tus objetivos.”

Incluso si sólo puedes reservar $20 al mes, es bueno entrar en el hábito de pagarse primero. Esto podría ayudarte a alcanzar los objetivos, como tener suficiente para un pago inicial para un coche o un lugar propio algún día.

Vogel recomendó la apertura de una cuenta de ahorros en línea con un banco distinto del de tu cuenta de cheques. Esto hace que sea más difícil acceder al dinero. Y los bancos en línea tienden a ofrecer tipos de interés más altos, por lo que tu dinero crecerá más rápido.

5. Obten una tarjeta de crédito

En una encuesta de 468 estudiantes de pregrado y posgrado de LendEDU, un mercado de préstamos estudiantiles, sólo el 38 por ciento tenía tarjetas de crédito a su propio nombre. Sin embargo, obtener una tarjeta de crédito cuando te gradúes puede ser un importante paso financiero, (sólo si la usas responsablemente).

“Incluso si un graduado reciente no le gusta o es escéptico a las tarjetas de crédito, le permitirá establecer un historial de crédito que necesitará en el futuro,” dijo Matthew Coan, Propietario del sitio de comparación de tarjetas de crédito Casavvy.com. “Una tarjeta de crédito es la manera más fácil de establecer y mejorar el crédito de alguien cuando se usa responsablemente.”

Conseguir crédito sin un historial de crédito puede ser difícil, aunque. Puede que tengas que empezar con una tarjeta de crédito con garantía. Para obtener una tarjeta garantizada, pagas a un banco un depósito que se convierte en tu límite de crédito, dijo Julie Pukas, jefe de EE.UU. bankcard and merchant services de TD Bank. “Una vez que demuestres que eres responsable, te devuelven tu depósito y puedes actualizarlo a una tarjeta de crédito normal,” el dice.

También puedes ser capaz de obtener una tarjeta de crédito de un minorista, como una tienda por departamentos, porque son más propensos a aprobar a las personas con calificaciones de crédito bajas, dice Pukas. Sin embargo, estas tarjetas tienden a cobrar altas tasas de interés.

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6. Construye buen crédito

Una vez que obtengas una tarjeta de crédito, o si ya tienes una, necesita administrarla responsablemente para que puedas construir un buen historial de crédito y tener una puntuación de crédito más alta. Los prestamistas normalmente utilizan su puntaje de crédito para determinar si le dan préstamos y qué tipo de interés le cobrarán.

La puntuación de crédito comúnmente utilizada es – la puntuación FICO – oscila entre 300 y 850, pero la puntuación media de crédito para los jóvenes de 18 a 24 años es de 630, según CreditKarma.com. Se considera una puntuación FICO de 630 “Justa” y significa que los prestamistas podrían considerarlo más arriesgado. Para saber dónde estás, puede obtener una versión gratuita de tu puntaje de crédito en sitios como CreditKarma.com y Credit.com.

Para construir un buen crédito, no dejes que tu saldo exceda el 30 por ciento de tu límite de crédito y paga sus cuentas a tiempo, Pukas dijo. Idealmente, debes cobrar sólo lo que puedes permitirte pagar cada mes. “Piensa en ello como un préstamo para ti mismo y paga lo antes posible para evitar cargos por intereses,” dice.

7. Crea un plan para pagar los préstamos estudiantiles

Aunque la mayoría de los estudiantes universitarios se gradúan con préstamos estudiantiles, no entienden sus obligaciones de préstamo. Alrededor del 70 por ciento de los estudiantes se gradúan con la deuda de préstamos estudiantiles, y el monto promedio adeudado es de $28,950, de acuerdo con el Instituto de Acceso a la Universidad y el Éxito, un recurso para los costos de educación superior. Sin embargo, sólo el 6 por ciento de los estudiantes universitarios encuestados por LendEDU dijeron que conocían sus condiciones de pago, y sólo el 8 por ciento conocía las tasas de interés de sus préstamos.

Típicamente, los estudiantes tienen un período de gracia de seis meses antes de que tengan que empezar a pagar préstamos estudiantiles federales. Sin embargo, debe consultar con su emisor de préstamo para saber cuándo debes pagar tu primer pago y cuánto le debes pagar cada mes.

Antes de comenzar a pagar tu préstamo, inscríbete con tu prestamista para que la cantidad que debe cada mes se deduzca automáticamente de tu cuenta de cheques, dijo Nate Matherson, fundador y CEO de LendEDU. Esto no sólo te ayudará a evitar pagos atrasados, sino que también probablemente reducirá tu tasa de interés. “La mayoría de los préstamos estudiantiles federales y privados son elegibles para un descuento del 0,25 por ciento al inscribirse en los pagos de auto-débito ACH,” Matherson dice.

Si tienes un buen trabajo y un buen crédito, puedes ser capaz de reducir el costo del reembolso del préstamo estudiantil refinanciando la deuda estudiantil de alto interés, dijo Matherson. En promedio, los usuarios de LendEDU renuncian a unos $14,000 al refinanciar préstamos estudiantiles de alto interés en préstamos de menor interés, dijo.

Si no puedes pagar tu pago mensual, debes considerar uno de los planes de reembolso de ingresos del Departamento de Educación que están disponibles para todos los prestatarios de préstamos estudiantiles federales, dijo Matherson. Si calificas, estos planes pueden hacer que tu deuda de préstamos estudiantiles sean más manejables reduciendo su pago mensual a una cantidad asequible basada en sus ingresos.

8. Abre tu propia cuenta de jubilación

Unos 30 millones de trabajadores no tienen acceso a un plan de jubilación basado en el empleador, según un análisis realizado por The Pew Charitable Trusts. Sin embargo, si trabajas por cuenta propia o tu empleador no ofrece un plan de jubilación, todavía puedes ahorrar para tu jubilación.

Puedes abrir un IRA tradicional y contribuir hasta $5,500 – y obtener una deducción de impuestos por su contribución. O puede abrir un Roth IRA, que tiene el mismo límite de cotización, pero no ofrece una deducción fiscal. Sin embargo, puedes retirar las ganancias de un Roth libre de impuestos en la jubilación. Los retiros de cuentas IRA tradicionales y otras cuentas, como 401k, se gravan a tu tasa regular de impuestos sobre la renta.

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9. Crea un fondo de emergencia

Si eres golpeado con un gasto inesperado – como una reparación de automóviles o una apendicectomía de emergencia – necesitarás dinero en efectivo para cubrir el costo para que no tengas que confiar en los créditos y acumular deuda. Por eso es inteligente comenzar un fondo de emergencia.

Los asesores financieros suelen recomendar ahorrar lo suficiente para cubrir de tres a seis meses de gastos. Eso puede parecer mucho cuando empiezas. Así que Shay Olivarria, un orador financiero y creador del blog de finanzas personales Bigger Than Your Block, sugiere comenzar con un escondite de $500.

Si apartas $25 a la semana, alcanzarás tu objetivo en cinco meses, dijo. Olivarria recomendó el uso de una cuenta de mercado monetario, que se puede abrir a través de un banco o cooperativa de crédito, porque el dinero será accesible, pero no demasiado fácil de acceder, porque hay límites en el número de retiros que puedes hacer cada mes. La clave es mantener el fondo en crecimiento en lugar de aprovecharlo para las cosas que no sean emergencias.