Estimado Peter:
Me gusta leer artículos de asesoramiento financiero, pero nunca cumplo con ninguno de los consejos. El problema es que me encanta gastar dinero. Mi familia no tenía mucho cuando yo estaba creciendo, y nunca pude conseguir lo que quería. Tengo una vida muy agradable hoy, pero gasto una tremenda cantidad de dinero. Sólo se vive una vez, y no veo la diversión en no vivir la vida al máximo. Veo la lógica en los artículos de finanzas personales, pero nunca tiro del gatillo. ¿Cómo puedo hacer lo que sé que debo hacer, y todavía vivir la vida que quiero vivir?
— Matt, San Diego
Querido Matt: Sé que debo escribir 800 palabras tratando de convencerte de que eres miope, Matt. Podría simplemente evocar una metáfora sobre ir en un viaje de 1.500 millas sin un neumático de repuesto o algo banal como esto. Pero debo decirte que podrías terminar en la realidad financiera de tu infancia si no gestionas mejor los recursos que has ganado, pero me ahorraré la música de violín y te proporcionaré consejos prácticos.
Tus luchas de comportamiento financiero no son tan diferentes a mi batalla de comportamiento nutricional. A veces leo revistas de fitness durante las escalas en un bar del aeropuerto mientras tomo una cerveza y como un plato de nachos. Y lo justifico usando un FitBit, (pulsera de mejora para la actividad fisica).
En lugar de tratarte de convencer a cambiar un comportamiento del cual no tienes ningún problema, voy a golpear con el consejo más cliché de finanzas personales de todos los tiempos. Pero esta vez necesito que tomes el tiempo de mirar más allá de la obvia lección y que profundices.
Si eres un lector de finanzas personales experimentado, entonces estás familiarizado con la frase «páguese a si mismo.» Lo has oído un millón de veces. Pero si tuvieras un dólar por cada vez que hubieras escuchado esta frase, lo gastarías. Pero eso no tiene sentido. Mi trabajo es hacer que entiendas por qué pagarte a ti mismo en primer lugar, no afectará tu estilo.
Pagarse primero es uno de esos modismos antiguos que significa tanto nada como todo. Algunas personas oyen o leen la frase por primera vez, y su vida cambia. Para el resto de nosotros, no es diferente de negarse a comer una manzana al día.
Esta frase tiene como objetivo estimular la acumulación de riqueza. Al no usar una parte de sus ingresos actuales, puede desviar estos fondos para crecer y usarlos en el futuro. Es algo bastante simple.
Matt, el hecho de que estés consumiendo todo tu ingreso me lleva a creer que eres totalmente dependiente de todo tu ingreso. Es probable que estés tratando de ahorrar dinero solo con lo que queda.
Comprar primero lo que necesitas, rápidamente se convierte en comprar lo que quieres en segundo lugar, y luego el ahorro obtiene el bronce. Se llama el método de barrido, y rara vez funciona.
El método de barrido es la idea de que usted pueda barrer el dinero que no gastó y convertirlo en más ahorro al final del mes. Ciertamente he visto el método de barrido trabajar para personas muy disciplinadas que no tienen un problema de consumo. Pero nunca he visto que funcione para alguien que intente cambiar sus hábitos. Pagarse de ultimo no crea hábitos saludables. Si estás buscando nuevos hábitos, Matt, entonces necesitas estructura. La naturaleza amorfa de tratar de barrer una inmensa cantidad de objetos olvidados – de gastar tus municiones- no trae resultados.
Necesitas programar ahorros.
En el momento en que su empleador le pague el dinero o tu negocio cierre el mes inmediatamente ese dinero debe fluir directamente hacia los ahorros. Hacer esto disminuirá la cantidad que gastas; el dinero idealmente se acumulará con el tiempo; y evitarás el desastre financiero inminente en tu horizonte. Luego, gasta lo que quieras. Personalmente, financio mis prioridades financieras primero con cada cheque de pago, entonces no me siento un poco mal por soplar el resto. La única forma de gastar dinero libremente y lograr la independencia financiera es pagarse primero.
A tu ritmo actual, tu vida financiera caerá en un acantilado. No puedes acumular la cantidad de dinero que necesitas para volver a crear una corriente de ingresos una vez que tu ingreso de trabajo termina. Si tu porcentaje de consumo de ingresos sigue siendo el 100%, a la edad de jubilación, sentirás las punzadas más feas de fracaso que puedas imaginar. Lo he visto suceder. Es horrible.
Tome acción ahora mismo. Honra el cliché: Págate a ti mismo primero
–By: Peter Dunn, autor, locutor y presentador de radio