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La guía de finanzas personales para recién graduados 🧑‍🎓✨

Sabemos que la prevención es la forma más eficaz de mantener un estilo de vida saludable. Es por eso que usamos cinturones de seguridad, visitamos al médico para chequeos y ejercicio. Pero la prevención también es tan importante para nuestro bienestar financiero.

Aprender a administrar sus finanzas antes de que ocurran errores de dinero puede ayudarlo a evitar errores fáciles de cometer, como golpes en su puntaje de crédito o una cuenta bancaria sobregirada. Los graduados recientes de la escuela secundaria y la universidad tienen una oportunidad única, posiblemente única en la vida, de establecer metas monetarias a largo plazo y desarrollar hábitos financieros saludables para toda la vida que impactan todo, desde la capacidad de calificar para una hipoteca hasta poder pagar grandes cantidades -artículos de entrada como muebles o vacaciones.

Ya sea que se haya graduado libre de deudas o con una montaña de préstamos estudiantiles, diseñar un plan para eliminar deudas y evitar gastos excesivos mientras guarda dinero de manera proactiva para el futuro lo ayudará a evitar la fatiga financiera y el estrés que afectan a muchos adultos que trabajan. Seguir un plan de independencia financiera, que incluye un sistema de ahorro y un presupuesto, será la clave para alcanzar sus objetivos mientras mantiene un techo sobre su cabeza y alimentos en el refrigerador. Es posible que presupuestar no suene sexy, pero es una herramienta probada por el tiempo para ser un adulto independiente e incluso rico.

Antes de comenzar a dividir su cheque de pago en líneas presupuestarias, primero decida cuántos ahorros necesita reservar para un día lluvioso. Algunas personas se refieren a esto como un fondo de emergencia, pero se trata esencialmente de gastos de manutención de tres a seis meses que puede usar para pagar lo esencial si pierde sus ingresos o recibe facturas inesperadas, como una reparación de automóvil o una emergencia médica. . Después de establecer los montos para sus contribuciones de ahorros para la jubilación y los días difíciles, decida cuánto puede pagar por el alquiler, los alimentos, los servicios públicos y todas las demás facturas que acompañan a la vida cotidiana. Decidir el presupuesto en este orden (ahorros primero y luego gastos) garantizará que no se lance al mundo sin la seguridad del margen. Pague usted mismo primero para evitar sabotearse después.

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A partir de aquí, existen varios enfoques para el bienestar financiero, y adaptar sus hábitos económicos a su personalidad será clave para que se mantengan. Pero recuerde: los hábitos saludables no están a la altura de los impactos perjudiciales causados ​​por vivir más allá de sus posibilidades. La única regla financiera no negociable, sin importar el camino que elija, es gastar menos de lo que gana.

Cíñete a tu presupuesto, ahorra religiosamente y observa cómo aumenta tu poder de creación de riqueza con cada año que devenga intereses.

Intente incorporar estos seis constructores de riqueza en su plan financiero ahora para aprovechar la oportunidad limitada que existe cuando los jóvenes y la administración inteligente del dinero se combinan.

1| Hundir su dinero.

Tiene gastos conocidos todos los años, como cargos por seguros y servicios de transmisión, y ese no es dinero que desea arriesgar cuando las facturas aparecen en su bandeja de entrada. Una gran cuenta de ahorros tradicional es una gran idea, pero puede dar un paso más si establece mini cuentas de ahorro individuales, llamadas fondos de amortización, que reservan dinero para un propósito de ahorro específico y singular.

Este es un método útil para grandes gastos, como el boleto de avión que tendrá que comprar para volar a casa durante las vacaciones, así como las cosas que no quiere olvidar, como los regalos de Navidad que comprará en caso de pánico. la semana antes de su viaje. Deje caer una cantidad programada de cada cheque de pago en un fondo de amortización dentro de su cuenta de ahorros y deje que el dinero gane intereses mientras lo espera. Es como robarse a sí mismo ahora para pagar las compras más tarde. Puntos de bonificación si configura el retiro para que se realice automáticamente.

2| Comprenda su puntaje de crédito.

Aunque depender de una billetera llena de tarjetas de crédito es un territorio traicionero, luchar por el crédito cero tampoco es el objetivo. Tener un puntaje crediticio saludable (generalmente 700 o más) puede ahorrarle dinero de varias maneras, incluidas tasas más competitivas en ciertos tipos de seguros y tasas de interés más bajas y mejores oportunidades de aprobación para préstamos hipotecarios.

La clave para usar tarjetas de crédito es verlas como una herramienta estratégica que debe usarse solo después de vivir fielmente dentro de un presupuesto. Cualquier beneficio de construir un buen crédito se verá significativamente eclipsado por los impactos negativos de la deuda de la tarjeta de crédito, por lo que una tarjeta de débito servirá como ruedas de entrenamiento convenientes mientras usted domina la vida basada en el presupuesto.

Una vez que haya descubierto cómo ceñirse a sus metas de ahorro y gasto durante al menos seis meses, elija una tarjeta de crédito sin cargo anual, comprométase a no cobrar nunca nada que aún no haya presupuestado y pague el saldo completo cada mes único.

3| El interés compuesto puede ser su mejor amigo.

Albert Einstein dijo una vez: “El interés compuesto es la octava maravilla del mundo. Quien lo comprende, lo gana; el que no lo hace, lo paga “. En pocas palabras, el interés compuesto es el interés aplicado al interés. El interés compuesto en un entorno de ahorro significa que su dinero está trabajando para usted y funciona mejor cuando se le da suficiente tiempo para hacer ese trabajo.

De hecho, el interés compuesto es tan poderoso que si pasara solo una década de su vida, desde los 18 hasta los 28 años, invirtiendo dinero cada mes en una cuenta que devenga intereses y luego dejara de contribuir con ahorros después de eso, tendría más dinero al edad de jubilación que alguien que invirtió exactamente la misma cantidad cada mes durante el resto de sus años de trabajo, pero que no comenzó a trabajar hasta los 28 años. Cuanto más tiempo tiene el dinero para trabajar, más puede hacer.

4| Pero también puede ser su peor enemigo.

Lo mismo es cierto, sin embargo, a la inversa. El interés compuesto de préstamos o tarjetas de crédito es un interés compuesto que actúa en su contra. El saldo de su deuda seguirá creciendo en cada ciclo de facturación, probablemente a una tasa de interés más alta que su cuenta de ahorros, hasta que la pague por completo. Los préstamos hipotecarios y para estudiantes generalmente están exentos como “deuda buena” porque son inversiones que se aprecian con el tiempo como un activo o lo ayudan a aumentar sus ingresos. Sin embargo, los préstamos sobre activos que se deprecian, como los automóviles y las compras, suelen ser mucho más dañinos y contraproducentes para su bienestar financiero y sus objetivos a largo plazo.

Por ejemplo, si carga unas vacaciones de $ 1,000 a una tarjeta de crédito con un interés del 16% (una tasa baja en el mundo de las tarjetas de crédito) y realiza pagos mínimos de $ 25 por mes, al final del año, aún debe $ 850. Siga haciendo los pagos mínimos, y ese fin de semana de robo de un trato terminará costándole $ 1,438.56 y le tomará cuatro años y medio para pagar.

Pague usted mismo primero, permita que el interés compuesto funcione para usted y no use tarjetas de crédito como un pase gratuito para gastar más que su presupuesto.

5| Elija el fondo de jubilación adecuado.

Puede parecer extraño pensar en la jubilación incluso antes de comenzar su carrera, pero ahorrar para la jubilación tan pronto como sea razonablemente posible es una de las decisiones financieras más inteligentes que puede tomar. Hay muchas opciones de cuentas de jubilación que aprovechan el poder del interés compuesto, y la mayoría se dividen en dos tipos principales: impuestos diferidos y exentos de impuestos.

Las cuentas exentas de impuestos a menudo incluyen la palabra Roth (como Roth IRA o ROTH 401 (k), y le permiten invertir el dinero en el que ya pagó impuestos sobre la renta y luego ver cómo crece libre de impuestos hasta la jubilación. IRA tradicionales y 401 tradicionales (k) las cuentas tienen impuestos diferidos, lo que significa que ofrecen una deducción fiscal por el dinero invertido en ellas, pero luego le exigen que pague impuestos sobre los retiros.

La más mágica de todas las estrategias de inversión para la jubilación es un programa de contrapartida del empleador, como se puede encontrar en un 401 (k), un 403 (b) o un 457. En estos programas, muchos empleadores igualarán sus inversiones hasta una cantidad designada para incentiva tus ahorros. Este es dinero gratis, por lo tanto, planifique contribuir al programa de contrapartida de su empleador hasta el monto total primero y luego haga contribuciones adicionales según pueda permitírselo.

Si bien la inversión para la jubilación es un elemento crucial de la administración inteligente del dinero, es importante darse cuenta de que este tipo de cuentas estarán esencialmente bloqueadas para retiros hasta que cumpla los sesenta. Aprovéchelos, pero asegúrese de hacerlo en conjunto con un plan de ahorro o inversión que sea accesible para emergencias u oportunidades más inmediatas.

6| Presupuesto dinero ficticio.

Aprender a vivir dentro de sus posibilidades durante toda la vida incluye considerar el entretenimiento y los pasatiempos como una inversión importante en su felicidad general. Cuando recién está comenzando, el porcentaje presupuestado para actividades divertidas puede ser pequeño, como una matiné al mes o comprar refrescos de marca en lugar de genéricos, pero a medida que sus ingresos y ahorros crecen, también puede hacerlo su fondo de entretenimiento asignado. Sin duda, puede seguir haciendo las cosas que le encantan; solo tienes que hacerlas con un plan.

Puede sonar confinado vivir dentro de límites monetarios estrictos con poco espacio para la espontaneidad, pero vivir con un presupuesto limitado te da la libertad de disfrutar de unas vacaciones, un concierto o una cena sin la preocupación de que otra parte de tu vida sufra económicamente a causa de ello. . Haga un presupuesto inteligente, ahorre constantemente y tendrá los elementos básicos para una vida que nunca está controlada por las deudas, una vida en la que el dinero es simplemente una herramienta para ayudarlo a usted mismo y a otros a vivir la vida al máximo.